REER ou CELI : lequel vous laisse le plus d'argent ?
À effort net égal, comparez le REER (déduit aujourd'hui, imposé au retrait), le CELI (rien à l'entrée, rien à la sortie) et un compte non enregistré.
- Le montant saisi est le versement au REER ; le CELI et le compte non enregistré reçoivent ce même montant moins le remboursement d'impôt, pour comparer à effort égal.
- Le REER gagne quand votre taux d'imposition au retrait est plus bas qu'aujourd'hui ; le CELI gagne dans le cas inverse, ou si les retraits du REER réduisent le Supplément de revenu garanti ou la Pension de la Sécurité de la vieillesse.
- Respectez vos droits de cotisation : ils figurent dans votre avis de cotisation et dans Mon dossier de l'ARC.
- Plafonds REER et CELI de l'année : Agence du revenu du Canada
À quoi sert ce simulateur
Comparer, à effort d'épargne égal, un placement à avantage fiscal avec les autres options, jusqu'au retrait.
Comment lire le résultat
Le grand chiffre est l'avance de la meilleure option sur la moins bonne. Chaque courbe montre la valeur nette si vous retiriez tout cette année-là.
Hypothèses et limites
Les taux d'imposition sont des exemples à remplacer par les vôtres. Respectez les plafonds officiels de l'année (lien sous le simulateur).
Faire vérifier le résultat
Un conseiller reprend ces chiffres avec votre situation réelle : fiscalité, rentes, placements existants.
Questions fréquentes
Quand le REER est-il meilleur que le CELI ?
Quand votre taux marginal aujourd'hui est plus élevé que celui que vous aurez au retrait. À taux égal, les deux donnent le même résultat ; le CELI reste plus souple.
Faut-il réinvestir le remboursement d'impôt ?
Oui : la comparaison suppose que l'économie d'impôt est épargnée. Si le remboursement est dépensé, l'avantage du REER disparaît en grande partie.
Et le CELIAPP ?
Pour un premier achat, le CELIAPP cumule la déduction du REER et le retrait non imposé du CELI : il passe en général en premier. Un planificateur financier vous aide à ordonner REER, CELI et CELIAPP.