1 Comprendre ce qu'est (vraiment) un CGP
Un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) est un intermédiaire financier indépendant dont le rôle est d'analyser votre situation patrimoniale globale et de vous recommander une stratégie adaptée. Il n'est pas un vendeur de produits financiers — il est un architecte de votre patrimoine.
Contrairement à un conseiller bancaire lié à son établissement, un CGP indépendant peut sélectionner les meilleures solutions du marché : contrats d'assurance-vie chez différents assureurs, SCPI de plusieurs sociétés de gestion, PER de différents distributeurs...
CGP indépendant
Accès à plusieurs compagnies. Rémunéré par honoraires et/ou commissions. Conseil objectif.
Conseiller bancaire
Produits maison uniquement. Objectifs commerciaux. Conseil limité à l'offre de la banque.
Assureur lié
Représente une seule compagnie. Expertise produit mais univers limité. Pas d'architecture ouverte.
2 Vérifier les accréditations FSMA — le contrôle de base
Avant tout engagement, vérifiez le numéro FSMA du conseiller sur fsma.be. La FSMA est le régulateur officiel belge de tous les professionnels autorisés à exercer l'intermédiation en assurance, banque et finance.
Comment vérifier ?
- 1. Demandez au conseiller son numéro FSMA (format 0XXXXXXX)
- 2. Allez sur fsma.be et saisissez le numéro dans le moteur de recherche
- 3. Vérifiez que les catégories incluent IAS (assurance) et/ou CIF (investissements financiers)
- 4. Contrôlez que le statut est "actif" et que le nom correspond bien au conseiller
Un conseiller sans numéro FSMA valide exerce illégalement. Ne confiez jamais votre patrimoine à quelqu'un qui ne peut pas vous fournir ce numéro.
3 Évaluer l'indépendance réelle du conseiller
Un CGP peut se dire "indépendant" tout en étant lié contractuellement à 2 ou 3 assureurs seulement. Ce n'est pas une véritable architecture ouverte. Voici comment évaluer l'indépendance réelle :
- ? Avec combien de compagnies d'assurance-vie travaillez-vous ? (un vrai indépendant en a généralement 5 à 15)
- ? Proposez-vous des ETF en architecture ouverte (Vanguard, iShares...) ou uniquement des fonds maison ?
- ? Êtes-vous mandataire exclusif d'un assureur ?
- ? Appartenez-vous à un réseau de distribution (type CGPI franchise) ?
4 Comprendre la rémunération — et les conflits d'intérêts
Un CGP a l'obligation légale de vous communiquer sa rémunération. Il existe deux modèles principaux, chacun avec ses avantages et ses risques de conflits d'intérêts.
💶 Honoraires
Facturation directe : forfait annuel (500–3 000 €), taux horaire (100–300 €/h), ou % du patrimoine géré (0,3–1 %).
✓ Alignement d'intérêts · Conseil objectif · Pas de biais produit
💰 Commissions
Rémunéré par les produits souscrits (rétrocessions d'assureurs, frais d'entrée...). Pas de coût direct pour le client.
⚠️ Risque de biais vers produits bien rémunérés · Transparence essentielle
Un modèle mixte (honoraires de conseil + commissions modérées) est courant. L'important est la transparence : le CGP doit vous remettre un document listant précisément sa rémunération pour chaque produit recommandé.
5 Les 10 questions à poser au premier rendez-vous
Quel est votre numéro FSMA et pouvez-vous me le confirmer par écrit ?
Contrôle réglementaire de base.
Quelle est votre formation et depuis combien de temps exercez-vous ?
Expérience et expertise spécifique à votre situation.
Avez-vous des clients dans une situation similaire à la mienne ?
Confirme la pertinence de sa spécialisation.
Comment êtes-vous rémunéré ? Commissions, honoraires, ou les deux ?
Transparence obligatoire. Refus = signal d'alerte.
Avec quels assureurs et sociétés de gestion travaillez-vous ?
Mesure l'étendue réelle de son architecture ouverte.
Êtes-vous assujetti à un devoir de conseil ou uniquement à une obligation d'information ?
Le devoir de conseil (CIF) offre plus de protection.
Comment se déroule un suivi habituel — fréquence des points, reporting ?
Évalue son engagement sur le long terme.
Quelle est votre approche en cas de crise des marchés — vous contactez-vous proactivement vos clients ?
Qualité du service en situation difficile.
Pouvez-vous me montrer un exemple de bilan patrimonial que vous réalisez ?
Évalue la qualité et la profondeur de son analyse.
Que se passe-t-il si je souhaite mettre fin à notre collaboration ?
Clarté sur la sortie — aucun engagement ne doit être irrévocable.
⚠ Signaux d'alerte — ce qui doit vous faire partir
7 Choisir selon votre situation personnelle
Tous les CGP ne sont pas égaux sur tous les sujets. Voici les spécialisations les plus pertinentes selon votre profil :
Médecin ou profession libérale
CGP spécialisé BNC/SEL — maîtrise des caisses CARMF, CIPAV, CARPIMKO et de la fiscalité libérale
Entrepreneur / Dirigeant de PME
CGP habitué aux OBO, apports-cession, pactes Dutreil et dissociation patrimoine pro/perso
Cadre supérieur
CGP expert en épargne salariale, stock-options et immobilier à TMI élevé
Proche de la retraite
CGP spécialisé retraite — bilan retraite chiffré + stratégie de complément
Expatrié / Non-résident
CGP habitué à la fiscalité internationale et aux conventions fiscales bilatérales
Questions fréquentes
Comment vérifier qu'un CGP est bien réglementé ?
Combien coûte un CGP ?
CGP indépendant vs banquier : quelle différence ?
Quand faut-il consulter un CGP ?
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